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?勿讓普惠金融成“不惠”融資

來源:經濟參考報 發布時間:2017年11月23日


        近期,以普惠金融概念入市的網貸經營模式引發了社會廣泛關注。發源于歐美“發薪日貸”(PaydayLoan)的我國小額消費貸款平臺,在嫁接互聯網后駛向了快車道,但獲客規模的急劇增長,并沒有改變其高利的業務實質,且幾乎沒有門檻的客戶準入,與普惠金融的本質相去甚遠,需要高度警惕現行業務模式蘊含的潛在風險。
應該看到,以小額消費貸款為主營業務的網絡貸款平臺,雖然主要客戶為不能獲得銀行貸款和信用卡準入的低收入人群,在功能上滿足了部分無法享受到正規金融服務群體的訴求,但其動輒遠超36%的年化利率,實際上顯著加重了借款人的經濟負擔,導致高度共債難題;對借款人幾乎不作審查,風控體系基本缺失,潛在逾期貸款風險極高;各樣各式的催收方式也易引發社會問題。這些業務的實質,不符合普惠金融提倡的以“可負擔的成本”,為有需求的社會各階層和群體提供“適當”、“有效”金融服務的理念。對相當多的借款人而言,這些所謂的普惠金融融資,實際上已經成為了“不惠”貸款。借款人一旦陷入反復借貸和高度共債,將難以擺脫債務壓力。
雖然“發薪日貸”在美國已經發展近30年,但問題逐漸暴露,引發社會質疑。有調查研究表明,多數借款人根本沒有足夠薪水來及時還款,只能通過反復借貸最終陷入債務旋渦,短期小額消費貸事實上演變成為長期貸款,為此卻承擔了遠高于本金的利息。2014年,美國消費者金融保護局(CFPB)出臺專項辦法對“發薪日貸”進行全面規范,2017年10月5日再出臺規定,要求出借人放貸前評估借款人是否有能力還款,以減少債務陷阱。同時,美聯儲也開始重新審視P2P網貸市場,美聯儲克利夫蘭銀行最近發布報告,對所謂P2P借貸將獲得信貸的機會擴大到那些傳統銀行服務不足的人提出了質疑,分析認為P2P貸款就其所服務的消費市場領域及其對消費者財務的影響而言與掠奪性貸款類似,且P2P貸款違約率正以驚人的速度增長,類似于2007年次貸危機前夕。
在互聯網科技的催化下,我國90后新生代群體超前消費習慣正逐步形成,存在小額消費貸款市場發展空間。但社會各路資本蜂擁而至,特別是部分非理性、高利率平臺盈利的示范效應,導致相關市場出現了無序發展,原本服務于低收入群體的小額消費貸款,正逐步演變成為暴利的網貸業務。特別是當前個別正規金融機構通過各種隱蔽方式為這些網絡貸款平臺提供資金支持,不僅嚴重背離了金融機構微觀審慎的經營原則,而且因高速的業務規模增長,導致金融風險高度聚集。還有,這些平臺嫁接互聯網后,雖然客戶渠道獲得極大拓展,但借款人數據信息保護和正當使用都缺乏必要的規范和控制,容易引發系列社會問題。
普惠金融必須依法合規開展業務,金融業務都要持牌經營,都要納入監管。目前看,社會各界對規范各種打著普惠金融名目的網貸市場已經存在廣泛共識,發展小額消費貸款服務,要回歸普惠金融的初心,切實做好風險管控,充分評估借款人還款能力,讓消費者充分了解借款所承擔的義務與風險,避免借款人出現反復借貸和高度共債最終陷入債務陷阱的可能性。
 

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